Enova International, Inc. agiert als Technologie- und Analyseunternehmen, das sich auf die Bereitstellung von Online-Finanzdienstleistungen konzentriert.
Bis zum 31. Dezember 2023 bot das Unternehmen in 37 Bundesstaaten der Vereinigten Staaten und in Brasilien Kredite oder Kreditlinien für Verbraucher an. Das Unternehmen bot auch Finanzierungen für kleine Unternehmen in 49 Bundesstaaten und Washington D.C. in den Vereinigten Staaten an. Das Unternehmen nutzt seine proprietäre Technologie, Analy...
Enova International, Inc. agiert als Technologie- und Analyseunternehmen, das sich auf die Bereitstellung von Online-Finanzdienstleistungen konzentriert.
Bis zum 31. Dezember 2023 bot das Unternehmen in 37 Bundesstaaten der Vereinigten Staaten und in Brasilien Kredite oder Kreditlinien für Verbraucher an. Das Unternehmen bot auch Finanzierungen für kleine Unternehmen in 49 Bundesstaaten und Washington D.C. in den Vereinigten Staaten an. Das Unternehmen nutzt seine proprietäre Technologie, Analytik und Kundenservicefähigkeiten, um Kredite schnell zu bewerten, zu bearbeiten und zu finanzieren oder Finanzierungen bereitzustellen, was es ihm ermöglicht, Verbrauchern und kleinen Unternehmen Kredite oder Finanzierungen anzubieten, wann und wie sie es wünschen. Zu den Kunden des Unternehmens gehören die große und wachsende Anzahl von Verbrauchern und kleinen Unternehmen, die über Bankkonten verfügen, aber aufgrund ihres begrenzten Zugangs zu traditionelleren Krediten von Banken, Kreditkartenunternehmen und anderen Kreditgebern alternative Finanzdienstleistungen nutzen.
Das Unternehmen war ein früher Akteur im Bereich des Online-Kreditwesens und startete sein Online-Geschäft im Jahr 2004. Bis zum 31. Dezember 2023 hatte es etwa 61,1 Millionen Kunden-Transaktionen abgeschlossen und seit dem Start mehr als 65 Terabyte an zugänglichen Kundenverhaltensdaten gesammelt, was es ihm ermöglicht, seine spezifische Kundenbasis besser zu analysieren und zu bewerten. Das Unternehmen hat sein Geschäft in den letzten Jahren erheblich diversifiziert, indem es die Märkte, die es bedient, und die Finanzierungsprodukte, die es anbietet, erweitert hat. Diese Finanzierungsprodukte umfassen Ratenkredite und Kreditlinienkonten.
Das Unternehmen führt den Erfolg seines Geschäfts auf seine fortschrittlichen und innovativen Technologiesysteme, die proprietären analytischen Modelle, die es zur Vorhersage der Leistung von Krediten und Finanzforderungen verwendet, seine ausgefeilten Kundenakquisitionsprogramme, sein Engagement für den Kundenservice und seine talentierten Mitarbeiter zurück.
Das Unternehmen hat proprietäre Bonitätssysteme entwickelt, die auf den Daten basieren, die es in mehr als 19 Jahren Erfahrung gesammelt hat. Diese Systeme nutzen fortschrittliche Risikoanalysen, einschließlich maschinellem Lernen und künstlicher Intelligenz, um zu entscheiden, ob Finanzierungstransaktionen genehmigt werden sollen, um den Betrag und die Bedingungen der Finanzierungen zu strukturieren, die das Unternehmen gemäß den länderspezifischen Vorschriften anbietet, und um Kunden schnell und effizient mit ihren Mitteln zu versorgen. Die Systeme des Unternehmens überwachen genau Daten zur Inkasso- und Portfolioperformance, die es verwendet, um maschinelles Lernen ermöglichte analytische Modelle und statistische Maßnahmen, die bei der Entscheidungsfindung in den Bereichen Kredit, Kauf, Marketing und Inkasso verwendet werden, kontinuierlich zu verfeinern. Etwa 90% der Modelle, die in der analytischen Umgebung des Unternehmens verwendet werden, sind maschinelles Lernen ermöglicht.
Die flexiblen und skalierbaren Technologiesysteme des Unternehmens ermöglichen es ihm, Kunden-Transaktionen schnell und effizient zu bearbeiten und abzuschließen. Im Jahr 2023 hat das Unternehmen etwa 3,0 Millionen Transaktionen abgewickelt und setzt weiterhin auf das Wachstum seiner Kredit- und Finanzforderungsportfolios sowie auf die Steigerung der Anzahl der Kunden, die es über Desktop-, Tablet- und Mobilplattformen bedient. Die hochgradig anpassbaren Technologiesysteme des Unternehmens ermöglichen es ihm effizient, neue Produkte zu entwickeln und bereitzustellen, um sich an sich entwickelnde regulatorische Anforderungen und Verbrauchervorlieben anzupassen und schnell in neue Märkte einzutreten. Im Jahr 2020 hat das Unternehmen durch eine Fusion On Deck Capital Inc. (OnDeck), ein Unternehmen für die Kreditvergabe an kleine Unternehmen, das Kredite und Finanzierungslösungen für kleine Unternehmen in den USA, Australien und Kanada anbietet, erworben, um sein Angebot für kleine Unternehmen zu erweitern. Das Unternehmen besitzt Pangea Universal Holdings (Pangea), das mobile internationale Geldtransferdienste für Kunden in den USA mit Schwerpunkt auf Lateinamerika und Asien anbietet. Diese neuen Produkte haben es dem Unternehmen ermöglicht, sein Produktangebot und seine Kundenbasis weiter zu diversifizieren.
Das Unternehmen konnte kontinuierlich neue Kunden gewinnen und erfolgreich wiederkehrende Geschäfte von zurückkehrenden Kunden generieren, wenn sie Finanzierungen benötigen. Die Kunden des Unternehmens sind loyal, weil sie mit seinen Produkten und Dienstleistungen zufrieden sind. Das Unternehmen gewinnt neue Kunden aus verschiedenen Quellen, einschließlich Besuchen auf seinen eigenen Websites, mobilen Websites oder Anwendungen sowie durch Direktmarketing, Affiliate-Marketing, Lead-Provider und Beziehungen zu anderen Kreditgebern. Die Online-Bequemlichkeit der Produkte des Unternehmens und die rund um die Uhr verfügbare Annahme von Anträgen mit schnellen Genehmigungsentscheidungen sind wichtig für seine Kunden.
Sobald ein potenzieller Kunde einen Antrag einreicht, bietet das Unternehmen schnell eine Kredit- oder Kaufentscheidung an. Während des gesamten Prozesses, vom Antrag bis zur Zahlung, bietet das Unternehmen Zugang zu seinem gut geschulten Kundenserviceteam. Alle Operationen des Unternehmens, von der Kundenakquisition über das Inkasso, sind darauf ausgerichtet, die Kundenzufriedenheit und -loyalität aufzubauen, für den Fall, dass ein Kunde in Zukunft Bedarf an seinen Produkten hat. Das Unternehmen hat eine Reihe von ausgefeilten proprietären Scoring-Modellen entwickelt, um seine verschiedenen Produkte zu unterstützen.
Produkte und Dienstleistungen
Die Online-Finanzierungsprodukte und -dienstleistungen des Unternehmens bieten Kunden eine Einzahlung von Geldern auf ihr Bankkonto im Austausch für die Verpflichtung, den eingezahlten Betrag zuzüglich Gebühren und/oder Zinsen zurückzuzahlen. Das Unternehmen vermittelt, garantiert oder kauft Ratenkredite und Kreditlinienkonten für Verbraucher und kleine Unternehmen. Das Unternehmen hat ein berichtspflichtiges Segment, das alle seine Online-Finanzdienstleistungen umfasst. Die Kredite und Finanzforderungen des Unternehmens haben in der Regel regelmäßige Zahlungen, die den Kapitalbetrag amortisieren. Zinserträge werden in der Regel auf effektiver, nicht beschleunigter Basis über die Vertragslaufzeit des Ratenkredits oder die geschätzte Restlaufzeit der Kreditlinienkonten erfasst.
Verbraucherratenkredite: Bestimmte Tochtergesellschaften bieten direkt Ratenkredite an, als Teil der Bankprogramme des Unternehmens, kaufen oder erwerben eine Beteiligung an Ratenkrediten oder arrangieren und garantieren Ratenkredite im Rahmen seines CSO-Programms. Bestimmte Tochtergesellschaften bieten oder vermitteln über die Bankprogramme und das CSO-Programm des Unternehmens ungesicherte Verbraucherratenkreditprodukte in 37 Bundesstaaten der Vereinigten Staaten an. International bietet das Unternehmen auch ungesicherte Verbraucherratenkreditprodukte in Brasilien an. Ab dem dritten Quartal 2022 bietet Enova keine Einmalzahlungsprodukte mehr an. Die Laufzeiten für die Verbraucherratenkreditprodukte des Unternehmens liegen zwischen 3 und 60 Monaten mit einer durchschnittlichen Vertragslaufzeit von 39 Monaten. Die Kredite des Unternehmens haben regelmäßige Zahlungen, die den Kapitalbetrag amortisieren. Die Kreditbeträge für diese Produkte liegen zwischen 300 USD und 10.000 USD. Die Mehrheit dieser Kredite akkumuliert täglich Zinsen zu einem festen Satz über die Laufzeit des Kredits und hat keine Gebühren. Die durchschnittliche annualisierte Rendite für diese Kredite betrug 79% für das am 31. Dezember 2023 endende Jahr. Kredite können jederzeit vorzeitig ohne zusätzliche Vorauszahlungsgebühren zurückgezahlt werden.
Ratenkredite für kleine Unternehmen: Bestimmte Tochtergesellschaften bieten oder vermitteln über die Bankprogramme des Unternehmens Ratenkredite für kleine Unternehmen in 49 Bundesstaaten und in Washington D.C. an. Die Laufzeiten für diese Produkte liegen zwischen 3 und 24 Monaten mit einer durchschnittlichen Vertragslaufzeit von 16 Monaten. Die Kredite des Unternehmens haben regelmäßige Zahlungen, die den Kapitalbetrag amortisieren. Die Kreditbeträge für diese Produkte liegen zwischen 5.000 USD und 250.000 USD. In der Regel wird eine Gebühr bei der Eröffnung gezahlt, und der Gesamtzins wird in der Regel zu einem festen Satz über die Laufzeit des Kredits berechnet. Ein Teil des Zinses ist bei vorzeitiger Rückzahlung erlassbar, obwohl das Unternehmen auch eine vollständige Vorfälligkeitsentschädigungsoption zu einem höheren Zinssatz anbietet. Die durchschnittliche annualisierte Rendite für diese Produkte betrug 42% für das am 31. Dezember 2023 endende Jahr.
Verbraucherkreditlinienkonten: Bestimmte Tochtergesellschaften bieten direkt oder erwerben Beteiligungen an Forderungen über die Bankprogramme des Unternehmens neue Verbraucherkreditlinienkonten in 31 Bundesstaaten (und betreuen weiterhin bestehende Kreditlinienkonten in zwei zusätzlichen Bundesstaaten) in den Vereinigten Staaten. Kreditlinienkonten ermöglichen es Kunden, in von ihnen gewählten Beträgen bis zu ihrem Kreditlimit auf ihre ungesicherte Kreditlinie zuzugreifen, das zwischen 100 USD und 7.000 USD liegt. Kunden können ihren Kontostand jederzeit vollständig begleichen oder erforderliche Mindestzahlungen gemäß den Bedingungen des Kreditlinienkontos leisten. Die Rückzahlungsfrist variiert je nach bestimmten Faktoren, zu denen der ausstehende Kapitalbetrag und Unterschiede in den Mindestzahlungsberechnungen je nach Produkt gehören können. Kunden zahlen in der Regel eine Gebühr, wenn Gelder abgehoben werden, und tragen anschließend gebühren- oder zinsbasierte Kosten zu einem festen Satz, abhängig vom Produkt und dem Bundesstaat, in dem der Kunde ansässig ist. Die durchschnittliche annualisierte Rendite für diese Produkte betrug 182% für das am 31. Dezember 2023 endende Jahr.
Kreditlinienkonten für kleine Unternehmen: Bestimmte Tochtergesellschaften bieten oder vermitteln über die Bankprogramme des Unternehmens Kreditlinienkonten für kleine Unternehmen in 49 Bundesstaaten und in Washington D.C. in den Vereinigten Staaten an. Die Laufzeiten für diese Produkte liegen zwischen 12 und 24 Monaten mit regelmäßigen Zahlungen, die den Kapitalbetrag amortisieren. Die Kreditbeträge für diese Produkte liegen zwischen 5.000 USD und 100.000 USD. Der Zins wird zu einem festen Satz basierend auf dem ausstehenden Saldo berechnet. In der Regel wird bei der Eröffnung keine Gebühr gezahlt, mit Ausnahme eines der Kreditlinienprodukte des Unternehmens, das eine Bearbeitungsgebühr hat, wenn dies gesetzlich erlaubt ist. Die durchschnittliche annualisierte Rendite für diese Produkte betrug 46% für das am 31. Dezember 2023 endende Jahr.
CSO-Programm: Das Unternehmen betreibt ein Programm für Kreditdienstleistungsorganisationen oder Kreditzugangsunternehmen (CSO) in Texas. Durch sein CSO-Programm bietet das Unternehmen Dienstleistungen im Zusammenhang mit den Ratenkreditprodukten eines Drittanbieters an, indem es als Kreditdienstleistungsorganisation oder Kreditzugangsunternehmen im Namen von Verbrauchern gemäß den geltenden staatlichen Gesetzen fungiert. Die im Rahmen des CSO-Programms des Unternehmens angebotenen Dienstleistungen umfassen kreditbezogene Dienstleistungen wie die Vermittlung von Krediten mit einem unabhängigen Drittanbieter und die Unterstützung bei der Vorbereitung von Kreditanträgen und Kreditdokumenten (CSO-Kredite). Wenn ein Verbraucher eine Vereinbarung mit dem Unternehmen im Rahmen seines CSO-Programms abschließt, verpflichtet es sich, gegen eine Gebühr, die der Verbraucher zahlt, bestimmte Dienstleistungen zu erbringen, darunter die Garantie für die Verpflichtung des Verbrauchers, den Kredit zurückzuzahlen, den der Verbraucher von dem Drittanbieter erhalten hat, wenn der Verbraucher dies nicht tut. Bei CSO-Krediten ist der Kreditgeber dafür verantwortlich, die Kriterien festzulegen, nach denen der Antrag des Verbrauchers geprüft wird, und, wenn genehmigt, den Betrag des Verbraucherkredits zu bestimmen.
Bankprogramme: Bestimmte Tochtergesellschaften betreiben Programme mit bestimmten Banken (Bankprogramme), um Marketingdienstleistungen und Kreditabwicklung für bestimmte Ratenkredite und Kreditlinienkonten bereitzustellen. Die Bankprogramme, die sich auf das Verbraucherportfolio beziehen, umfassen ungesicherte Ratenkredite und Kreditlinienkonten für nahezu erstklassige Verbraucher, für die die Tochtergesellschaften des Unternehmens Marketing- und Abwicklungsentgelte erhalten. Die Bank hat die Möglichkeit, die Kredite zu verkaufen, und die teilnehmenden Tochtergesellschaften haben die Möglichkeit, aber nicht die Verpflichtung, die von der Bank vermittelten Kredite oder eine Beteiligung an den Forderungen zu erwerben. Das Bankprogramm, das sich auf das kleine Unternehmen bezieht, ist mit einer separaten Bank verbunden und umfasst Ratenkredite und Kreditlinienkonten. Das Unternehmen erhält Marketinggebühren, während die Bank Bearbeitungsgebühren und bestimmte Programmgebühren erhält. Die Bank hat die Möglichkeit, die Ratenkredite, die sie vermittelt, zu verkaufen, und in Bezug auf Kreditlinienkonten Erweiterungen unter diesen Kreditlinienkonten zu erwerben. Bis zum 31. Dezember 2023 betrieb das Unternehmen Programme mit drei separaten Bankpartnern.
Märkte
Das Unternehmen bietet seine Dienstleistungen in den folgenden Ländern an:
Vereinigte Staaten: Das Unternehmen startete sein Online-Geschäft in den Vereinigten Staaten im Jahr 2004. Bis zum 31. Dezember 2023 bot das Unternehmen seine Dienstleistungen in allen 50 Bundesstaaten und in Washington D.C. an. Das Unternehmen vermarktet seine Finanzierungsprodukte unter den Namen CashNetUSA unter www.cashnetusa.com, NetCredit unter www.netcredit.com, OnDeck unter www.ondeck.com, Headway Capital unter www.headwaycapital.com und Pangea unter www.pangeamoneytransfer.com.
Brasilien: Im Juni 2014 startete das Unternehmen sein Geschäft in Brasilien unter dem Namen Simplic unter www.simplic.com.br, wo es ungesicherte Verbraucherratenkredite für einen Drittanbieter vermittelt. Das Unternehmen plant, sein Finanzdienstleistungsprogramm in Brasilien weiter zu investieren und auszubauen. Brasilien machte 2023 1,3% des Gesamtumsatzes aus.
Kunden
Die nicht erstklassige Verbraucherbasis des Unternehmens besteht größtenteils aus Personen, die in Haushalten leben, die durchschnittlich ein jährliches Einkommen von 38.000 USD in den Vereinigten Staaten verdienen. Die kleinen Geschäftskunden des Unternehmens haben ein durchschnittliches jährliches Umsatzvolumen von etwa 594.000 USD.
Wachstumsstrategie
Die Schlüsselelemente der Strategie des Unternehmens sind die Steigerung der Marktdurchdringung in bestehenden Märkten durch starke Marken und Direktmarketing sowie die Einführung neuer Produkte und Dienstleistungen.
Online-Finanzierungsprozess
Die Verbraucher- und kleinen Geschäftsfinanzierungstransaktionen des Unternehmens werden fast ausschließlich online durchgeführt. Wenn ein Kunde für einen neuen Kredit genehmigt wird, wählen fast alle Kunden, dass die Gelder schnell auf ihr Bankkonto eingezahlt werden und wählen die Verwendung eines vorab autorisierten Lastschriftverfahren
