Regions Financial Corporation (Regions) fungiert als Finanzholdinggesellschaft. Regions bietet Finanzlösungen für eine Vielzahl von Kunden an, darunter Einzelhandels- und Hypothekenbankdienstleistungen, Geschäftsbankdienstleistungen sowie Vermögens- und Anlageberatungsdienstleistungen. Darüber hinaus bieten Regions und seine Tochtergesellschaften weitere Finanzdienstleistungsfähigkeiten an. Regions führt seine Bankgeschäfte über die Regions Bank durch, eine nach dem Recht des Bundesstaates Alaba...
Regions Financial Corporation (Regions) fungiert als Finanzholdinggesellschaft. Regions bietet Finanzlösungen für eine Vielzahl von Kunden an, darunter Einzelhandels- und Hypothekenbankdienstleistungen, Geschäftsbankdienstleistungen sowie Vermögens- und Anlageberatungsdienstleistungen. Darüber hinaus bieten Regions und seine Tochtergesellschaften weitere Finanzdienstleistungsfähigkeiten an. Regions führt seine Bankgeschäfte über die Regions Bank durch, eine nach dem Recht des Bundesstaates Alabama gegründete Geschäftsbank, die Mitglied des Federal Reserve Systems ist.
Das Unternehmen ist im Süden, Mittleren Westen und in Texas tätig. Darüber hinaus betreibt Regions mehrere Büros mit speziellen Fähigkeiten in New York, Washington D.C., Chicago und anderen Standorten im ganzen Land.
Neben seinen Bankgeschäften bietet Regions und seine Tochtergesellschaften spezielle Fähigkeiten an, darunter Beratungsdienstleistungen für Fusionen und Übernahmen, Kapitalmarktlösungen, Kredite für Heimwerker, Anlageberatungsdienste, Ausrüstungsfinanzierung für Geschäftskunden und kleine Unternehmen, Syndizierung von Unternehmensfonds für Steuergutschriften für preisgünstigen Wohnraum und Vermögensverwaltung, Finanzierung für CRA-qualifizierte Kunden, Investitionen und Versicherungsprodukte, Broker-Dealer-Dienstleistungen für Geschäftskunden und andere.
Kredite
Zum 31. Dezember 2023 umfassten die Kredite des Unternehmens gewerbliche und industrielle Kredite; gewerbliche Immobilienhypotheken für Eigennutzer; gewerbliche Immobilienbaudarlehen für Eigennutzer; gewerbliche Immobilieninvestoren-Hypotheken; gewerbliche Immobilieninvestoren-Baudarlehen; erstes Wohnimmobiliendarlehen; Home-Equity-Kreditlinien; Home-Equity-Darlehen; Verbraucherkreditkarten; andere Verbraucher-Portfolios und andere Verbraucherdarlehen.
Gewerblich
Das gewerbliche Portfolio umfasst gewerbliche und industrielle Kredite an gewerbliche Kunden zur Finanzierung des normalen Geschäftsbetriebs zur Deckung des Betriebskapitalbedarfs, für den Kauf von Ausrüstung und andere Expansionsprojekte. Das gewerbliche Portfolio umfasst auch gewerbliche Immobilienhypotheken für Eigennutzer von Betriebsunternehmen, die langfristige Finanzierungen für Grundstücke und Gebäude sind und durch die aus dem Geschäftsbetrieb generierten Einnahmen zurückgezahlt werden. Gewerbliche Immobilienbaudarlehen für Eigennutzer werden an gewerbliche Unternehmen vergeben für die Entwicklung von Grundstücken oder den Bau eines Gebäudes, wobei die Rückzahlung aus den Einnahmen des Geschäfts des Kreditnehmers erfolgt.
Investor-Immobilien
Dieses Portfolio umfasst Kreditvergaben an Immobilienentwickler oder -investoren, bei denen die Rückzahlung vom Verkauf von Immobilien oder den Einnahmen aus der Immobilienbesicherung abhängt. Ein Teil des Investor-Immobilien-Portfolios von Regions besteht aus Darlehen, die durch Wohnimmobilienprodukttypen (Grundstücke, Einfamilienhäuser und Eigentumswohnungen) in den Märkten von Regions besichert sind. Darüber hinaus umfasst diese Kategorie Darlehen zur Finanzierung von ertragsbringenden Immobilien wie Apartmentgebäuden, Büro- und Industriegebäuden sowie Einkaufszentren.
Das gesamte gewerbliche Immobilienkreditportfolio des Unternehmens besteht aus sowohl unbesicherten gewerblichen und industriellen Darlehen, die immobilienbezogen sind (einschließlich REITs), als auch Investor-Immobilienkrediten und gilt als gut diversifiziert über verschiedene Immobilientypen. Die folgende Tabelle gibt Details zu diesen Krediten:
Erstes Wohnimmobiliendarlehen
Erstes Wohnimmobiliendarlehen sind Darlehen an Verbraucher zur Finanzierung einer Wohnimmobilie.
Home-Equity-Kreditlinien
Home-Equity-Kreditlinien sind durch eine erste oder zweite Hypothek auf die Wohnimmobilie des Kreditnehmers besichert und ermöglichen es Kunden, gegen das Eigenkapital in ihren Häusern zu leihen.
Home-Equity-Darlehen
Home-Equity-Darlehen sind ebenfalls durch eine erste oder zweite Hypothek auf die Wohnimmobilie des Kreditnehmers besichert, werden hauptsächlich als amortisierende Darlehen vergeben und ermöglichen es Kunden, gegen das Eigenkapital in ihren Häusern zu leihen. Nahezu das gesamte Portfolio wurde über das Filialnetzwerk von Regions vergeben.
Daten zur Verbraucherkreditqualität
Das Unternehmen berechnet eine Schätzung des aktuellen Werts der als Sicherheit hinterlegten Immobilie für Wohnimmobiliendarlehen und Home-Equity-Kreditprodukte (aktuelles LTV). Die Schätzung basiert auf von einem Dritten zusammengestellten Hauspreisindizes. Die Daten des Dritten zeigen Trends für MSAs. Regions verwendet die Trenddaten des Dritten aus den MSAs im Einzugsgebiet des Unternehmens für seine Schätzung. Die Trenddaten werden auf die Kreditportfolios angewendet, unter Berücksichtigung des Alters der jüngsten Bewertung und des geografischen Gebiets.
Verbraucherkreditkarte
Verbraucherkreditkartendarlehen repräsentieren hauptsächlich variable Zinsen für Verbraucherkreditkartendarlehen.
Andere Verbraucher-Portfolios
Andere Verbraucher-Portfolios umfassen Kreditinitiativen über Dritte, bestehend aus Darlehen, die über Autohäuser und andere Kreditvergabe am Verkaufsort vergeben wurden. Regions hat die Vergabe neuer Darlehen im Zusammenhang mit diesen Geschäften vor 2020 eingestellt, und daher wurden die Portfolio-Salden abgebaut. Darüber hinaus hat das Unternehmen im vierten Quartal 2023 nahezu alle unbesicherten Verbraucherdarlehen in diesem Portfolio verkauft.
Andere Verbraucher
Andere Verbraucherdarlehen umfassen hauptsächlich indirekte und direkte Verbraucherdarlehen, Überziehungen und andere revolvierende Darlehen. Regions berücksichtigt Faktoren wie regelmäßige Aktualisierungen von FICO-Scores, Arbeitslosigkeit, Hauspreise und Geografie als Kreditqualitätsindikatoren für Verbraucherdarlehen. FICO-Scores werden bei der Vergabe ermittelt, und aktualisierte FICO-Scores werden vom Unternehmen vierteljährlich für die meisten Verbraucherdarlehen eingeholt.
Segment
Regions bietet traditionelle gewerbliche, Einzelhandels- und Hypothekenbankdienstleistungen sowie andere Finanzdienstleistungen in den Bereichen Vermögensverwaltung, Wealth Management, Wertpapiermakler und andere spezialisierte Finanzierungen an.
Das Unternehmen ist in drei Segmenten tätig: Corporate Bank, Consumer Bank und Wealth Management, der Rest fällt in die Kategorie Andere.
Das Segment Corporate Bank repräsentiert die gewerblichen Bankfunktionen des Unternehmens, einschließlich gewerblicher und industrieller Kredite, gewerblicher Immobilien- und Investor-Immobilienkredite. Dieses Segment umfasst auch die Finanzierung von Leasingverträgen für Ausrüstungen sowie Kapitalmarktaktivitäten, zu denen die Platzierung und Unterbringung von Wertpapieren, Kreditsyndizierung und Platzierung, Devisen, Derivate, Fusionen und Übernahmen sowie andere Beratungsdienstleistungen gehören. Zu den Kunden der Corporate Bank zählen Unternehmen, mittelständische Unternehmen sowie gewerbliche Immobilienentwickler und -investoren. Entsprechende Einlagenprodukte im Zusammenhang mit diesen Kundentypen sind ebenfalls in diesem Segment enthalten.
Das Segment Consumer Bank repräsentiert das Filialnetzwerk des Unternehmens, einschließlich Verbraucherbancassurance-Produkten und -Dienstleistungen im Zusammenhang mit erstem Wohnimmobiliendarlehen, Home-Equity-Kreditlinien und -darlehen, Verbraucherkreditkarten und anderen Verbraucherdarlehen sowie den entsprechenden Einlagenbeziehungen. Diese Dienstleistungen werden auch über die digitalen Kanäle des Unternehmens und das Kontaktzentrum bereitgestellt.
Das Segment Wealth Management bietet Einzelpersonen, Unternehmen, Regierungsinstitutionen und gemeinnützigen Einrichtungen eine breite Palette von Lösungen zur Absicherung, Vermehrung und Übertragung von Vermögen. Das Angebot umfasst kreditbezogene Produkte, Treuhand- und Vermögensverwaltung, Vermögensverwaltung, Renten- und Sparlösungen sowie Nachlassplanung.
Andere umfasst die Treasury-Funktion des Unternehmens, das Wertpapierportfolio, Aktivitäten zur Großkundenfinanzierung, Aktivitäten zur Zinsrisikosteuerung und andere Unternehmensfunktionen, die nicht mit einer strategischen Geschäftseinheit zusammenhängen.
Überwachung und Regulierung
Das Unternehmen unterliegt dem umfangreichen regulatorischen Rahmen, der für BHCs und deren Tochtergesellschaften gilt. Dieser Rahmen dient hauptsächlich dem Schutz der Einleger, des FDIC-DIF und des Bankensystems als Ganzes und ist nicht für den Schutz von Aktionären oder anderen Investoren gedacht.
Als Bankholdinggesellschaft (BHC) unterliegt Regions der Regulierung nach dem BHC Act sowie der Regulierung, Prüfung und Aufsicht durch die Federal Reserve. Regions hat sich dafür entschieden, als Financial Holding Company (FHC) behandelt zu werden, was es ihr ermöglicht, eine breitere Palette von Aktivitäten zu betreiben, als dies für eine BHC sonst zulässig wäre. Der BHC Act sieht eine Dachregulierung von FHCs durch die Federal Reserve sowie eine funktionale Regulierung von Holdinggesellschaftstöchtern durch die entsprechenden Aufsichtsbehörden vor. Der BHC Act verlangt auch, dass die Federal Reserve jede Tochtergesellschaft einer BHC, die nicht ein Kreditinstitut ist und Aktivitäten betreibt, die für ein Kreditinstitut zulässig sind, prüft. Die Federal Reserve ist auch befugt, unter bestimmten Umständen Berichte zu verlangen, zu prüfen und Regeln für jede Tochtergesellschaft einer Holdinggesellschaft zu erlassen.
Regions Bank ist eine nach dem Recht des Bundesstaates Alabama gegründete Bank und Mitglied des Federal Reserve Systems. Ihre Geschäfte unterliegen im Allgemeinen der Überwachung und Prüfung sowohl durch die Federal Reserve als auch durch das Alabama State Banking Department. Regions Bank wird auch durch die Maßnahmen der Federal Reserve beeinflusst, wenn diese die Geldpolitik umsetzt. Als Mitgliedsbank des Federal Reserve Systems ist Regions Bank verpflichtet, Aktien der Federal Reserve Bank of Atlanta in einem Betrag von sechs Prozent ihres Eigenkapitals und Überschusses zu halten. Mitgliedsbanken mit Gesamtaktiva von mehr als 10 Milliarden US-Dollar, einschließlich Regions Bank, erhalten eine Dividende mit variabler Verzinsung, die an 10-jährige US-Schatzanleihen gebunden ist, wobei der Höchstsatz bei sechs Prozent gedeckelt ist.
Regions Bank und ihre Tochtergesellschaften unterliegen auch der Überwachung, Regulierung und Prüfung durch das CFPB in Bezug auf Verbraucherschutzgesetze und -vorschriften.
Regions und bestimmte ihrer Tochtergesellschaften und verbundenen Unternehmen, einschließlich solcher, die Derivatetransaktionen, Wertpapieremissionen, Market Making, Brokerage, Anlageberatung und Versicherungstätigkeiten durchführen, unterliegen anderen Bundes- und Landesgesetzen und -vorschriften sowie der Überwachung und Prüfung durch andere Bundes- und Landesbehörden und andere Regulierungsbehörden, einschließlich der SEC, CFTC, FINRA und der NYSE.
Als BHC mit mehr als 100 Milliarden US-Dollar an Gesamtvermögen unterliegt das Unternehmen erhöhten aufsichtsrechtlichen Standards und Kapitalvorschriften (den Tailoring Rules). Die Tailoring Rules ordnen jedem US-amerikanischen BHC mit mehr als 100 Milliarden US-Dollar an Gesamtvermögen sowie seinen Banktochtergesellschaften eine von vier Kategorien zu, basierend auf ihrer Größe und fünf weiteren risikobasierten Indikatoren: grenzüberschreitende Aktivitäten, wSTWF, Nichtbankvermögen, außerbilanzielle Verpflichtungen und Status als US-G-SIB.
Abschnitt 23A und 23B des Federal Reserve Act und die Verordnung W des Federal Reserve beschränken Transaktionen zwischen einer Bank und ihren verbundenen Unternehmen, einschließlich einer Mutter-BHC. Regions Bank unterliegt diesen Beschränkungen, die quantitative und qualitative Grenzen für die Beträge und Arten von Transaktionen festlegen, die stattfinden können, einschließlich Kreditvergaben an verbundene Unternehmen, Investitionen in Aktien oder Wertpapiere von verbundenen Unternehmen, Käufe von Vermögenswerten von verbundenen Unternehmen und bestimmte andere Transaktionen mit verbundenen Unternehmen. Diese Beschränkungen erfordern auch, dass Kredittransaktionen mit verbundenen Unternehmen besichert sind und dass Transaktionen mit verbundenen Unternehmen für die Bank zu Marktkonditionen oder besser erfolgen. Im Allgemeinen sind die von einer Bank getätigten Transaktionen mit einem verbundenen Unternehmen auf 10 % des Eigenkapitals und Überschusses der Bank begrenzt, und die Transaktionen mit allen verbundenen Unternehmen sind auf 20 % des Eigenkapitals und Überschusses der Bank begrenzt.
Die Einlagen der Regions Bank sind durch die FDIC bis zu den geltenden Grenzen versichert, die derzeit 250.000 US-Dollar pro Kontoinhabertyp betragen. Die FDIC wendet ein risikobasiertes Einlagenprämienbewertungssystem an, das die Bewertungssätze für eine IDI auf der Grundlage eines Bewertungsratenrechners bestimmt, der auf einer Reihe von Elementen basiert, um das Risiko zu messen, das jede IDI für das DIF darstellt. Der Bewertungssatz wird auf das durchschnittliche Gesamtvermögen abzüglich des materiellen Eigenkapitals angewendet, wie im Dodd-Frank Act definiert. Der Bewertungsratensatzplan kann von Zeit zu Zeit nach Ermessen der FDIC geändert werden, unterliegt jedoch bestimmten Grenzen. Im aktuellen System werden die Prämien vierteljährlich erhoben.
Im Rahmen der FDIC-Part-370-Aufzeichnungsanforderungen unterliegt Regions der Verpflichtung, die schnelle und genaue Auszahlung von FDIC-versicherten Einlagen an Kunden sicherzustellen, wenn große IDIs scheitern. Die FDIC-Regeln verlangen von IDIs mit zwei Millionen oder mehr Einlagenkonten, vollständige und genaue Daten über das Eigentumsinteresse jedes Einlegers nach Recht und Kapazität aufrechtzuerhalten und die Fähigkeit zu entwickeln, die versicherten und unversicherten Beträge für jeden Einlageninhaber nach Eigentumsrecht und -kapazität zu berechnen.
Das Unternehmen unterliegt einer Reihe von Bundes- und Landesverbraucherschutzgesetzen, darunter Gesetze, die darauf abzielen, Kunden zu schützen und Kredite an verschiedene Wirtschaftszweige und Bevölkerungsgruppen zu fördern. Diese Gesetze umfassen unter anderem das Equal Credit Opportunity Act, den Fair Credit Reporting Act, den Truth in Lending Act, den Home Mortgage Disclosure Act, den Real Estate Settlement Procedures Act, den Truth in Savings Act, den Electronic Funds Transfer Act, den Consumer Financial Protection Act und deren jeweilige Landesgesetze.
Der CRA verlangt von der Regions Bank, dass ihre primäre bundesstaatliche Bankenaufsichtsbehörde, die Federal Reserve, die Bilanz der Bank bei der Erfüllung der Kreditbedürfnisse der von der Bank bedienten Gemeinden bewertet, einschließlich der Stadtteile mit niedrigem und mittlerem Einkommen sowie Personen. Institutionen werden eine von vier Bewertungen zugewiesen: Herausragend, Zufriedenstellend, Verbesserungsbedarf oder Wesentliche Nichteinhaltung. Die CRA-Bilanz jeder Tochterbank einer FHC wird ebenfalls von der Federal Reserve bewertet, wenn sie Anträge auf Übernahme oder Fusion prüft. Die jüngste CRA-Bewertung der Regions Bank durch die Federal Reserve war Zufriedenstellend.
Die Vergütungspraktiken des Unternehmens unterliegen der Auf
