Qifu Technology, Inc. betreibt über seine Tochtergesellschaften eine Credit-Tech-Plattform in China. Das Unternehmen bietet eine umfassende Palette von Technologiediensten an, um Finanzinstituten sowie Verbrauchern und KMUs im Kreditlebenszyklus zu helfen. Dies umfasst die Akquise von Kreditnehmern, die vorläufige Kreditprüfung, die Mittelzuweisung und Nachbereitungsdienste mit der 360 Jietiao-App als primäre Benutzeroberfläche. Das Unternehmen widmet sich der Bereitstellung von Kreditdienstleis...
Qifu Technology, Inc. betreibt über seine Tochtergesellschaften eine Credit-Tech-Plattform in China. Das Unternehmen bietet eine umfassende Palette von Technologiediensten an, um Finanzinstituten sowie Verbrauchern und KMUs im Kreditlebenszyklus zu helfen. Dies umfasst die Akquise von Kreditnehmern, die vorläufige Kreditprüfung, die Mittelzuweisung und Nachbereitungsdienste mit der 360 Jietiao-App als primäre Benutzeroberfläche. Das Unternehmen widmet sich der Bereitstellung von Kreditdienstleistungen, die für Verbraucher und KMUs durch Credit-Tech-Services für Finanzinstitute zugänglicher und personalisierter sind. Dabei setzt das Unternehmen seine Technologielösungen ein, um Finanzinstitute bei der Identifizierung der vielfältigen Bedürfnisse von Verbrauchern und KMUs zu unterstützen, potenzielle kreditwürdige Kreditnehmer über verschiedene Kanäle zu erreichen, die Kreditprüfung von potenziellen Kreditnehmern zu verbessern sowie Kreditrisiken zu managen und Inkassostrategien und -effizienz zu verbessern. Die Hauptquelle der Einnahmen des Unternehmens sind Servicegebühren für seine Technologielösungen für Finanzinstitute. Das Unternehmen konzentriert sich auf den Verbraucher-Credit-Tech-Markt und betrachtet die Erweiterung seiner Dienstleistungen auf den KMU-Credit-Tech-Markt mit Vorsicht.
Das Unternehmen vermittelt unterversorgte und nicht versorgte Benutzer mit Kreditbedarf an eine vielfältige Gruppe von Finanzinstituten mit Kreditangeboten, sowohl über kreditgetriebene Dienstleistungen als auch Plattformdienste.
Kreditgetriebene Dienstleistungen
Unter der Kategorie der kreditgetriebenen Dienstleistungen vermittelt das Unternehmen potenzielle Kreditnehmer an Finanzinstitute und unterstützt Finanzinstitute bei der Kreditakquise, der Kreditprüfung, der Mittelzuweisung und den Nachbereitungsdiensten. Die im Rahmen dieser Dienstleistungen angebotenen Kreditprodukte werden hauptsächlich von den Finanzinstitutspartnern des Unternehmens finanziert, wobei der Rest von Fuzhou Microcredit bereitgestellt wird, das in China zur Durchführung von Mikrofinanzgeschäften lizenziert ist. In beiden Fällen trägt das Unternehmen das Kreditrisiko der Darlehen. Für Darlehen, die von den Finanzinstitutspartnern des Unternehmens bereitgestellt werden, bietet es Garantien gegen mögliche Ausfälle. Eine solche vertragliche Garantieregelung wird entweder von den lizenzierten VIEs, Drittanbieterlizenzgarantieunternehmen oder Versicherungsunternehmen unterzeichnet, denen das Unternehmen auf deren Anfrage eine rückwirkende Garantie geben kann. In Bezug auf die Kreditvermittlungsdienste für von Finanzinstitutspartnern finanzierte Darlehen erhebt das Unternehmen Servicegebühren direkt von seinen Finanzinstitutspartnern gemäß vorab vereinbarter Bedingungen, die von Fall zu Fall variieren. Die Servicegebühr des Unternehmens entspricht in der Regel dem Unterschied zwischen dem von den Finanzinstituten festgelegten Darlehenszinssatz und einem festen Satz, der zwischen dem Unternehmen und den jeweiligen Finanzinstituten verhandelt wird. Für Darlehen, die von Fuzhou Microcredit finanziert werden, berechnet es den Kreditnehmern Zinsgebühren, die eine Reihe von Faktoren widerspiegeln, darunter das Kreditprofil der Kreditnehmer, die Verfügbarkeit von Mitteln und die damit verbundenen Finanzierungskosten sowie die Laufzeit der Kreditprodukte, unter anderem.
Die Plattformdienste des Unternehmens umfassen Kreditvermittlungs- und Nachbereitungsdienste über sein kapitallight-Modell, intelligente Marketingdienste für Finanzinstitutspartner unter Intelligence Credit Engine, Vermittlungsdienste und andere Technologielösungen.
Das Unternehmen startete sein kapitallight-Modell im Jahr 2018 mit dem Schwerpunkt auf der Umsetzung seines strategischen Übergangs von einem traditionellen risikotragenden Kreditvermittler zu einem Technologie-Enabler. Unter seinem kapitallight-Modell vermittelt das Unternehmen Transaktionen zwischen potenziellen Kreditnehmern und seinen Finanzinstitutspartnern durch eine Reihe von technologiegestützten Diensten, die sich über den gesamten Kreditlebenszyklus erstrecken, einschließlich Kreditakquise, technologische Unterstützung bei der Kreditprüfung und Nachbereitungsdiensten wie Überwachung der Kreditleistung und Kreditsammlung. Unter seinem kapitallight-Modell bietet das Unternehmen bestimmten kooperierenden Versicherungsunternehmen eine begrenzte Garantie im Falle von Insolvenz und bestimmten Finanzinstitutspartnern gemäß deren internen Anforderungen. Für Darlehen, die unter seinem kapitallight-Modell vermittelt werden, generiert das Unternehmen Einnahmen durch Servicegebühren, die seinen Finanzinstitutspartnern gemäß vorab vereinbarter Bedingungen in Rechnung gestellt werden, die von Fall zu Fall variieren. Die Servicegebühr des Unternehmens entspricht in der Regel einem bestimmten Prozentsatz des Zinssatzes, der von den Finanzinstitutspartnern auf die Darlehen an die Kreditnehmer festgelegt wird.
Intelligence Credit Engine (ICE)
ICE ist eine offene Plattform, die Finanzinstitutspartnern und anderen Kreditplattformen intelligente Marketingdienste bietet. Für über ICE vermittelte Darlehen gleicht das Unternehmen potenzielle Kreditnehmer mit Finanzinstitutspartnern auf der Grundlage umfassender Datenanalyse und Cloud-Computing-Technologien ab und unterstützt Finanzinstitutspartner bei der vorläufigen Kreditprüfung von Kreditnehmern, bietet jedoch keine fortgeschrittene Kreditprüfung. Das Unternehmen erhält vorab vereinbarte Servicegebühren von Finanzinstitutspartnern und trägt keine Kreditrisiken. Die Servicegebühr des Unternehmens entspricht in der Regel einem bestimmten Prozentsatz des Zinssatzes, der von den Finanzinstitutspartnern auf die Darlehen an die Kreditnehmer festgelegt wird, und die Servicegebühr variiert je nach Fall nach Verhandlung mit den Finanzinstitutspartnern.
Da verschiedene Finanzinstitutspartner unterschiedliche Metriken für die Gewährung von Kreditlinien an potenzielle Kreditnehmer festlegen, die von verschiedenen Werten zugewiesen sind, scheitern einige Benutzer daran, die Kriterien der Finanzinstitutspartner des Unternehmens zu erfüllen und werden von ihnen abgelehnt. Diese Kreditnehmer könnten jedoch immer noch zur Zielgruppe anderer Online-Kreditunternehmen gehören. Um seinen Benutzern eine bessere Benutzererfahrung zu bieten und den Wert des Benutzertraffics auf seiner Plattform zu maximieren, bietet das Unternehmen Vermittlungsdienste hauptsächlich an andere Online-Kreditunternehmen gemäß der Branchenpraxis an und verdient Vermittlungsgebühren. Das Unternehmen betrachtet Vermittlungsdienste als ergänzend zu seinen Kreditvermittlungsdiensten. Das Ausmaß dieser Dienstleistungslinie ist relativ gering, und die daraus generierten Vermittlungsgebühren schwanken erheblich von Zeitraum zu Zeitraum.
Andere Technologielösungen
Im Jahr 2020 begann das Unternehmen, Finanzinstituten vor Ort bereitgestellte, modulare Risikomanagement-SaaS anzubieten. Seit 2023 begann das Unternehmen, End-to-End-Technologielösungen für Finanzinstitute basierend auf Vor-Ort-Bereitstellung, SaaS oder Hybridmodell anzubieten. Integriert mit den Kreditprüfungskenntnissen und Algorithmen des Unternehmens sowie anderen proprietären Technologien helfen seine Technologielösungen Finanzinstitutspartnern, Kreditnehmer zu gewinnen und die Ergebnisse der Kreditprüfung zu verbessern. Unter diesem Modell erhebt das Unternehmen in der Regel Technologie-Servicegebühren oder Beratungsgebühren für die entsprechenden Technologielösungen, die von den Finanzinstituten gewählt werden.
In Bezug auf die Buchführung
Unter kreditgetriebenen Dienstleistungen stellt das Unternehmen entweder Garantien für von Finanzinstitutspartnern finanzierte Darlehen bereit. Das Unternehmen hat auch ein großes Konto- und Vertragsvermögen sowie finanzielle Vermögenswerte im gleichen Zeitraum, die hauptsächlich aus Off-Balance-Sheet-Darlehen und Forderungen aus Darlehen resultieren. Das Unternehmen hat einen Bewertungsprozess etabliert, um die Angemessenheit seiner Wertberichtigungen und Garantieverpflichtungen sowie eine Wertberichtigung für uneinbringliche Forderungen und Vertragsvermögen basierend auf Schätzungen, die historische Ausfallraten nach Jahrgängen und andere Faktoren rund um das Kreditrisiko des spezifischen zugrunde liegenden Darlehensportfolios berücksichtigen.
An Benutzer angebotene Produkte
Das Kernprodukt des Unternehmens für Benutzer ist eine erschwingliche, digitale revolvierende Kreditlinie, die mehrere Kreditabhebungen ermöglicht, mit einem bequemen Antragsprozess und flexiblen Kreditlaufzeiten. Die Produkte des Unternehmens werden unter der Marke 360 Jietiao angeboten.
Der Kontakt des Unternehmens mit potenziellen Verbraucherkreditnehmern beginnt mit einer Kreditanwendung, die in der Regel nur wenige Minuten dauert. Nach Genehmigung durch die Finanzinstitutspartner des Unternehmens erhält ein potenzieller Kreditnehmer eine Kreditlinie, in der Regel mit einem Hauptbetrag zwischen 1.000 und 200.000 RMB, für Abhebungen je nach Bedarf mit einem Betrag in der Regel zwischen 500 und 200.000 RMB. Potenzielle Kreditnehmer mit guter Bonität können eine höhere Kreditlinie von bis zu 300.000 RMB für verschiedene Konsumbedürfnisse erhalten. Das Unternehmen bietet auch andere Zahlungsbedingungen wie die Rückzahlung zu jeder Zeit mit einem festen täglichen Zinssatz an.
Mit dem Ziel, den Kreditbedarf von KMUs zu bedienen und deren einzigartige Risikoprofile anzugehen, führte das Unternehmen 360 SME unter der Marke 360 Jietiao Ende 2020 ein. Das 360 SME-Portfolio des Unternehmens umfasst Rechnungsdarlehen und Steuerdarlehen, unter anderem, die eine unbesicherte Kreditlinie mit hohem Limit und flexiblen Kreditlaufzeiten zur Deckung des Kreditbedarfs von KMUs in verschiedenen Geschäftsumgebungen und in verschiedenen Entwicklungsstadien des Unternehmens bieten. Sobald eine Abhebung genehmigt wurde, kann ein Kreditnehmer eine Kreditlaufzeit in festen Zeiträumen von einem Monat, drei Monaten, sechs Monaten, zwölf Monaten, achtzehn Monaten, vierundzwanzig Monaten oder sechsunddreißig Monaten wählen, die in monatlichen Raten zurückgezahlt werden. Wenn das Unternehmen Garantiedienste anbietet, werden die Garantiedienste während der gesamten Kreditlaufzeit erbracht. Das Unternehmen bietet auch andere Zahlungsbedingungen an, wie die Rückzahlung zu jeder Zeit mit einem festen täglichen Zinssatz.
Dienstleistungsprozess und Betriebsablauf
Mit dem Fokus auf die Stärkung der Finanzinstitutspartner und die Bedienung von Verbrauchern und KMUs bietet die Plattform des Unternehmens Dienstleistungen, die den gesamten Kreditlebenszyklus abdecken. Kreditgetriebene Dienstleistungen und das kapitallight-Modell des Unternehmens folgen dem gleichen Dienstleistungsprozess und Betriebsablauf von der Genehmigung der Kreditlinie bis zur Abhebung des Darlehens und unterscheiden sich nur im Nachbereitungsbereich, in dem das Unternehmen bei kreditgetriebenen Dienstleistungen, bei denen es Kreditrisiken trägt, Garantieleistungen an seine Finanzinstitutspartner erbringt, wenn erforderlich. Bei ICE, da das Unternehmen seinen Finanzinstitutspartnern intelligente Marketingdienste anbietet, führt es hauptsächlich eine vorläufige Kreditprüfung von potenziellen Kreditnehmern während der Genehmigung der Kreditlinie durch, und nimmt daher an weniger Schritten im Kreditlebenszyklus teil als bei kreditgetriebenen Dienstleistungen und seinem kapitallight-Modell.
Papierlose Kreditanwendung: Für neue Benutzer beginnt die Service-Reise des Unternehmens mit der Registrierung eines Kontos auf seiner Plattform durch Bereitstellung bestimmter Grundinformationen und Autorisierung zur Sammlung weiterer Informationen zur Betrugserkennung und Kreditprüfung, unter anderem. Der Kreditantragsprozess dauert in der Regel nur wenige Minuten, nach dem das Unternehmen mit der Erstellung eines Benutzerprofils für Betrugserkennung und Kreditprüfung beginnt.
Benutzerprofilierung, Betrugserkennung und Kreditprüfung: Das Unternehmen setzt den Argus Engine ein, um ein potenzielles Kreditnehmerprofil für Betrugserkennung und Kreditprüfung zu erstellen. Basierend auf der Datenbank des Unternehmens, dem Kreditprüfungssystem mit KI-Unterstützung, dem Argus Engine, und dem Verständnis durch Interaktionen mit einer breiten Benutzerbasis kann es ein genaueres und umfassenderes potenzielles Kreditnehmerprofil entwickeln. Sobald ein Antragsteller den Betrugstest besteht, führt das Unternehmen eine umfassende Kreditprüfung durch und erstellt eine proprietäre Kreditbewertung für den Antragsteller bei kreditgetriebenen Dienstleistungen und seinem kapitallight-Modell oder führt nur eine vorläufige Kreditprüfung bei ICE durch.
Empfehlung und Zuordnung: Durch sein Workflow-System CloudBank empfiehlt das Unternehmen potenzielle Kreditnehmerprofile zusammen mit Preisempfehlungen an seine Finanzinstitutspartner und teilt ihnen die Ergebnisse seiner vorläufigen Kreditprüfung mit, um ihre endgültige Risikomanagement- und Kreditentscheidungsfindung zu erleichtern, einschließlich Kreditlaufzeit, genehmigter Kreditlinie und anderen wichtigen Bedingungen eines Kreditprodukts. Bei ICE empfiehlt das Unternehmen potenzielle Kreditnehmer nur auf der Grundlage der Ergebnisse der vorläufigen Kreditprüfung an Finanzinstitutspartner und gibt keine Preisempfehlungen.
Endgültiges Risikomanagement und Kreditentscheidung durch Finanzinstitute: Die Finanzinstitutspartner führen ein endgültiges Risikomanagement durch und treffen ihre Kreditentscheidungen basierend auf ihren jeweiligen Kreditprozessen und regulatorischen Leitlinien.
Benachrichtigung über die Genehmigung der Kreditlinie: Nach ihrem endgültigen Risikomanagement geben die Finanzinstitutspartner jeweils über das Workflow-System des Unternehmens an, ob die Kreditlinie genehmigt oder abgelehnt wurde, und im Falle einer Genehmigung ihren maximalen Kreditexpositionsgrad. Nach Erhalt der Kreditgenehmigungsentscheidung der Finanzinstitutspartner gibt das Unternehmen diese Informationen an potenzielle Kreditnehmer über seine Plattform weiter.
Sobald eine Kreditlinie gewährt wird, kann ein potenzieller Kreditnehmer jederzeit eine Abhebung beantragen, abhängig vom genehmigten Kreditlimit des Finanzinstitutspartners. Nach Eingang eines Abhebungsantrags führt der Argus Engine eine vereinfachte Kreditprüfung durch, um die fortgesetzte Qualifikation des potenziellen Kreditnehmers für die Abhebung sicherzustellen, und benachrichtigt die Finanzinstitutspartner des Unternehmens über den Abhebungsantrag, die ihr endgültiges Risikomanagement durchführen und eine Abhebungsentscheidung treffen. Das Unternehmen verpflichtet sich, dem Kreditnehmer die Abhebungsentscheidung und dem Finanzinstitutspartner, der mit dem Kreditnehmer abgeglichen ist
